Цифровой рубль

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль представляет собой электронную запись на платформе Банка России. Это третья форма российского рубля наряду с наличными и безналичными рублями.

Ключевое отличие от обычных безналичных денег состоит в том, что последние отражают обязательство коммерческого банка перед клиентом, тогда как цифровой рубль является обязательством непосредственно Банка России.

С точки зрения гражданского права цифровые рубли относятся к безналичным денежным средствам и являются имущественными правами (ст. 128 ГК РФ).

Что изменилось с 1 сентября 2026 года?

С 1 сентября 2026 года в России начался этап массового внедрения цифрового рубля. Для крупнейших банков и части бизнеса уже действуют новые требования, а дальнейшее подключение будет происходить поэтапно до 2028 года.

Важно: цифровой рубль не появился 1 сентября 2026 года. Законодательная база была создана в 2023 году, тогда же начался пилотный проект. С сентября 2026 года началось поэтапное расширение доступа к операциям с цифровыми рублями.

• крупнейшие банки должны обеспечить своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями
• часть бизнеса должна обеспечить потребителям возможность оплаты цифровыми рублями
• дальнейшее внедрение будет происходить поэтапно до 2028 года

Как это работает?

Один счет, доступ через разные банки

Цифровые рубли хранятся не на обычном банковском счете, а на счете цифрового рубля на платформе Банка России.

• пользователь открывает один счет цифрового рубля
• договор счета заключается с Банком России как оператором платформы
• доступ к счету предоставляется через банки – участники платформы
• пользователь может получать доступ к одному счету через приложения разных банков – участников платформы

Для пополнения счета деньги переводятся с обычного банковского счета в цифровые рубли. Обратный перевод также возможен.

К договору счета цифрового рубля применяется регулирование обычного банковского счета. В частности, на операции распространяются требования законодательства о ПОД/ФТ, а сведения о счете, остатке и операциях защищаются режимом банковской тайны.

Кто должен принимать цифровые рубли?

Подключение бизнеса происходит поэтапно

Не позднее 1 сентября 2026 года:

• крупнейшие банки должны предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями
• продавцы с выручкой за предшествующий календарный год свыше 120 млн рублей должны обеспечить потребителям возможность оплаты цифровыми рублями, если на 1 января 2026 года у них был договор о приеме электронных средств платежа с банком, признанным значимым на рынке платежных услуг

Не позднее 1 сентября 2027 года:

• банки с универсальной лицензией должны предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями
• продавцы с выручкой за предшествующий календарный год свыше 30 млн рублей должны обеспечить потребителям возможность оплаты цифровыми рублями, если на 1 января 2026 года они были клиентами значимого на рынке платежных услуг банка или банка с универсальной лицензией на основании договора о приеме электронных средств платежа

Не позднее 1 сентября 2028 года:

• банки с базовой лицензией должны предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями
• остальные продавцы с выручкой от 20 млн рублей за предшествующий календарный год должны обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями

Обязанность касается прежде всего расчетов с потребителями. Она не распространяется на торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей, а также на торговые точки в местах без доступа к интернету. За нарушение обязанности обеспечить предусмотренный законом способ оплаты возможна административная ответственность по ч. 4 ст. 14.8 КоАП РФ.

Что можно делать с цифровым рублем?

Платежный, но не сберегательный инструмент

Цифровой рубль предназначен прежде всего для расчетов и переводов.

Можно:

• оплачивать товары и услуги
• переводить цифровые рубли другим пользователям
• переводить деньги между обычным банковским счетом и счетом цифрового рубля

Нельзя:

• получать проценты на остаток цифровых рублей
• получать кредит непосредственно на счет цифрового рубля

До 31 декабря 2026 года тарифы Банка России по операциям с цифровыми рублями для физических лиц составляют 0%. С 1 сентября 2026 года действует лимит на пополнение счета цифрового рубля физическим лицом с банковских счетов и за счет уменьшения остатка электронных денежных средств – 300 тыс. рублей в календарный месяц.

Что это значит для бизнеса?

Новый способ расчетов и новые платежные процессы

Бизнесу стоит проверить:

• возникает ли обязанность принимать цифровые рубли уже с 1 сентября 2026 года
• готов ли обслуживающий банк предоставить необходимую инфраструктуру
• требуется ли адаптация платежных, кассовых и внутренних процессов
• нужно ли изменить договорные условия о способах расчетов

До конца 2026 года для бизнеса действует льготный период без взимания комиссий. С 2027 года тариф за прием обычных C2B-платежей составит 0,3%, но не более 1 500 рублей за перевод. Для оплаты жилищно-коммунальных услуг тариф составит 0,2%, но не более 10 рублей за перевод. Тариф за B2B-перевод составит 15 рублей.

При этом сама по себе возможность расчетов цифровыми рублями не означает, что любой B2B-контрагент обязан принимать платеж именно в этой форме. Обязанность обеспечить прием цифровых рублей прямо установлена только для расчетов с потребителями.